Que rapporte un compte d'épargne ?

Que rapporte un compte d’épargne ?

Si vous versez de l’argent sur un compte d’épargne, vous recevez en échange une indemnité de la banque : l’intérêt. L’intérêt sur un compte d’épargne se compose de deux éléments, à savoir le taux de base et la prime de fidélité.

Qu’est-ce que le taux de base ?

Les fonds sur votre compte d’épargne produisent le taux de base à partir du premier jour. Le taux de base est versé par la banque pour chaque jour pendant lequel votre argent se trouve sur un compte d’épargne. A la fin de l’année, la banque calcule combien de jours chaque versement est resté sur le compte d’épargne pour ainsi calculer et payer l’intérêt.

Le taux de base est présenté comme un pourcentage sur une base annuelle.

Qu’est-ce qu’une prime de fidélité ?

Outre le taux de base, un compte d’épargne offre également une prime de fidélité. A cet effet, votre argent doit toutefois rester bloqué pendant douze mois au moins sur le compte d’épargne. Si vous prélevez de l’argent du compte prématurément, vous perdez le droit à la prime pour cette partie. Vous pouvez considérer la prime de fidélité comme une rémunération si vous laissez votre argent pendant une période prolongée sur ce compte d’épargne.

La prime de fidélité est payée trimestriellement ou quatre fois par an (voir également dernier point). 

Si vous avez plusieurs comptes d'épargne auprès d'une seule banque, vous pouvez transférer de l'argent d'un compte à l'autre jusqu'à 3 fois, sans perdre votre prime de fidélité. A partir de la quatrième fois ceci n'est plus d'actualité. 

La banque peut-elle modifier le taux d’intérêt de base et la prime de fidélité ?

En principe, le taux de base peut être adapté chaque jour par la banque aux circonstances du marché (elle doit cependant rester dans les limites légales à cet effet). Etant donné que le taux de base est un taux d’intérêt qui exerce chaque jour une influence sur votre épargne, une modification aura également un impact immédiat. A compter du jour de la modification, votre épargne rapportera donc plus ou moins d’argent.

La banque peut à tout moment modifier le taux offert et donc aussi la prime de fidélité. Une modification de la prime de fidélité n’a pas une influence immédiate sur votre épargne. La nouvelle prime de fidélité n’entrera en vigueur que si vous effectuez un nouveau versement ou si une nouvelle période commence pour une somme déjà placée.

Le taux de base et la prime de fidélité peuvent fluctuer en fonction des conditions de marché et de la situation économique globale. Lorsque l’économie va moins bien, les taux d’intérêt seront en général plus faibles. L’épargne sera de ce fait moins intéressante et la consommation s’en trouvera stimulée. Ce qui viendra soutenir l’activité économique et favorisera l’emploi.

Une modification du taux de base entre en vigueur au jour de son annonce et a donc un impact immédiat sur votre épargne. Ce qui n’est pas le cas d’une modification de la prime de fidélité.

La banque vous informe en général de toute modification à l’aide des extraits de compte.

Pour voir le lien entre le taux d’intérêt et l’économie, regardez cette vidéo :

La banque peut-elle déterminer librement les intérêts ?

Oui et non. La banque peut proposer n’importe quel taux à condition de ne pas se mettre en difficulté. Toutefois, si elle veut que ses clients puissent bénéficier de l’exonération fiscale sur leurs intérêts (compte d’épargne réglementé), elle doit se conformer à plusieurs règles légales.

Ces règles associent la rémunération d’intérêt maximale avec le taux de la Banque centrale européenne (BCE). Si ce taux est supérieur à 3 %, les banques peuvent utiliser le taux de la BCE comme taux de base maximal. Si le taux de la BCE est inférieur, ils peuvent proposer 3 % de taux de base au maximum. Ce plafond peut varier. La banque n’est pas tenue de proposer ce maximum.

Lorsque votre banque modifie le taux de base, elle ne peut plus abaisser ce taux de base au cours des trois mois suivants.

La prime de fidélité est également associée à des conditions. Celle-ci peut s’élever au maximum à la moitié du taux de base maximal autorisé et au minimum à un quart du taux de base que la banque applique effectivement. 

Quand les intérêts sont-ils payés ?

Votre prime de base est payé annuellement. Le paiement s’effectue généralement en fin d’année. Dans certaines banques, vous pouvez choisir vous-même le moment du paiement.

Votre prime de fidélité par contre est payé 4 fois par an: le 1er janvier, le 1er avril, le 1er juillet et le 1er octobre.

Si vous décidez de fermer votre compte d’épargne, vous recevez en général directement les intérêts.

Vous pouvez demander à votre banque qu’elle vous fournisse un décompte d’intérêts détaillé expliquant les différentes composantes du taux d’intérêt.